前有峭壁、后有悬崖 中小农商银行如何去追赶数字化

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原标题:前面有悬崖,后面有悬崖。中小农户和商业银行如何赶上数字化

中小商业银行形势紧迫,自身优势也不是没有。关键是他们能否适应形势,利用资源,做出切实有用的尝试和努力。

段志龙(资深农村金融从业人员、研究员)

最近,各界对马在外滩金融峰会上的讲话有不同看法。但有一点大家都认同,那就是数字技术在实现普惠金融中的作用。当所有银行都在加快数字化转型,通过数字化手段推进普惠金融的时候,曾经是普惠金融主力军的中小商业银行无疑落在了后面,基本上是在做传统业务,遵循传统做法。市场同行的数字技术一方面高高在上,碰壁,另一方面又无法迎合客户的数字生活和工作习惯,导致客户流失严重。中小商业银行该何去何从?

落后就要挨打

先说中小商业银行的现状。目前,中小商业银行的主要风险主要来自两个方面:一是不良贷款激增,二是科技发展滞后。从存量来看,不良贷款给中小商业银行带来了“脚踝”;从增量来看,金融技术是和“手”绑在一起的。过去的包袱解决不了,新业务拓展不了,大多数中小商业银行处境越来越艰难。

截至2019年6月底,全国农村商业银行不良贷款率为3.95%,远高于城市商业银行的2.30%和股份制银行的1.67%;拨备覆盖率为132%,远低于股份制银行的193.01%和城市商业银行的149.26%。经过这次疫情,这种情况更加突出。

上图显示,金融技术给银行带来的压力主要有四个方面:客户逐渐流失、市场逐渐流失、利润逐渐下降、信息安全/隐私威胁。至于中小农户银行,依然是“小米加步枪”,只有招架之力,没有反击之力,这是最大的冲击,也是最直接的冲击。

相比之下,2013年以来,中小商业银行不良贷款增速一路攀升;2013年以来,互联网金融全面爆发。这是历史巧合吗?显然不是。相关的是,与过去相比,技术对业务的影响发生了翻天覆地的变化。过去是支撑,后来是引领。

同时,过去大型国有银行和中小农户银行发展不到位,留下很多中小个人信贷业务给中小农户银行承接。近年来,国家包容性融资政策得到加强。国有大银行凭借品牌可靠、资本低、技术快等优势,与中小商业银行“抢食”,进一步加剧了中小商业银行的发展困境。

追逐才是正确的态度

在这种背景下,中小商业银行该怎么办?我给的路径是“两手抓”,一手抓锻造内生力,一手抓赶上数字化。锻造内生力量,就是要把握住目前的离线海战术,发挥多点、多区域、多人等传统优势,解决今天的吃饭问题。同时要整合内外资源和能力,做一些管道铺设,想想明天吃饭。这是另一只手赶上数字化,推动金融技术带动的数字化转型。

2000年以前,银行进入电子银行阶段。此时,中小农户银行的前身农村信用社还处于手工操作阶段,无法实现互联互通。2000年后,银行进入互联网阶段。在这个阶段,什么是小

要迎头赶上,要同步跨越两个阶段。这是因为两个原因。一是技术快速迭代,后来者有可能赶上;第二,环境变了,追不上将是生死考验。

一场疫情深刻地改变了国家治理体系和普通人的生活方式。疫情成功的关键有两个:一是党的集中领导,中国社会主义制度的独特优势;第二,中国数字化发展的技术保障。这场疫情注定是数字时代的分水岭。过去是渐进的,下一步可能是大跃进。有人说,在可预见的未来,我们将不再有后疫情时代,而是频繁疫情时代。这个我们不懂。然而,被定义为大流行性传染病对人类社会的干扰的“最佳可得技术效应”应该成为任何商业组织在规划变革时,至少在未来很长一段时间内,必须考虑的一个主要风险变量。从长时间轴来看,所有具有“封闭空间”和“人群聚集”特征的商业形态都会反复受到冲击,直至被解构。银行业也不例外。多网分销体系、集中授信审批和科技发展模式将受到挑战。新冠肺炎疫情的爆发并没有改变银行业的发展趋势,反而确认和强化了数字化转型的趋势,非接触型社会必然会增加对零接触金融服务的需求。

这个时候,不是你转不过弯的问题,而是你要在这股浪潮下进行数字化改造。就像是在春运高峰火车站的人群中。很难移动。追求并不可耻。追求有追求的好处。至少可以少走弯路,少踩坑。但是要有迎头赶上的态度,不要坐等自己想要的,也不要对无知者无所畏惧。

那么,中小商业银行如何赶上数字化?作者的观点是:不需要“高级”,只需要工作才能有效。

替代“非接触服务”

目前,衡量一个领导者的水平,一个重要的维度是看是否有意识和能力。在国家“争取”的半年多时间里,有没有在数字化方面进行尝试,做了多少相应的措施;在又一次疫情的情况下,能否实现基础业务的非接触式服务?

嫁接金融技术。中小商业银行技术创新和数字化转型的先决条件是省级协会的制度支持和开放,因为核心业务和其他技术体系都位于省级协会。无论如何,中小型农民银行的参与是必要的,省级协会的参与也是必要的。区别在于中小农户银行侧重于应用系统,省协会侧重于管理系统,这是由于各自的责任和优势互补的需要。因此,嫁接金融技术应运而生,中小商业银行本土化势在必行。

如果省联社开放,中小商业银行的应用系统可以直接接入省联社管理系统,这是最好的状态。如果省联社不具备对外开放能力,那么中小商业银行自身要建立一个中间阶段结构(可以是数据中间阶段,业务中间阶段等。)。我有一个“池”的理论。自建的中小农户银行系统是一个“池”,外部端响应客户需求,内部端连接省联社系统,主要是总账的导入。省联社系统可以随时自由进入“池”抓取信息,而中小商业银行自建系统未经批准不能进入省联社系统。

无论如何,在应用端,中小农户银行自建系统是必不可少的要求,主要有五类,一类是云平台。这个省协会在统筹规划、开放接口的情况下,可以做,也可以不做。第二,建立数据中心是必须的,即使不专业,不完整,不管怎么叫,但是一定要。第三是债务制度,第四是贷款制度。这两个系统是传统的业务应用级系统,也必须可用。第五是客户管理系统,基于省联社的CRM,针对本地客户分层,基于不同的权益,然后维护本地场景。对于中小商业银行来说,这是“关键”。丢了这个,大门打开了。

“本地方法”也起了很大的作用。对于大多数中小商业银行来说,无论资金、人力或各种条件如何,它们可能都没有完全准备好立即进入系统。但是,“磨刀不误砍柴”,中小商业银行目前至少可以做到几个关键的事情。

一是全面实施“扩增工程”。中小农户银行是典型的区域性银行机构,衡量工作标准的重点是深度,而不是广度。深度是与客户的业务互动。幸运的是,中小农户银行与广大客户的“第一次亲密接触”已经基本实现。基本上在县城,每个客户都有一张中小农户银行的一级卡。但是,在城市机构和就业群体中,客户基础仍有扩大的空间。换句话说,我们仍然需要继续获得客户。只有为客户打下坚实的基础,中小商业银行的发展才能更加稳定,成本才能进一步降低,风险才能得到更好的分散和对冲。

第二,下大力气“住客”。对于使用本行卡的客户,需要重点关注卡绑定率和活卡率。据权威机构统计,目前每个人平均拥有2.89张银行卡,近8个银行账户。也就是说,拥有中小农户银行卡的客户同时也是其他银行的客户,所以要想办法让客户把银行卡绑起来,用在微信、支付宝、银联快通等常见的支付方式上。否则中小商业银行最爱的“宣称”主办行、普通百姓自有行等口号可能都是空话。一方面,从客户激励的角度出发,利用交叉销售等手段让客户绑卡;另一方面,从场景的角度出发,大力拓展不同类型的场景,开展各种全减和权益活动,让客户养成以银行卡为主的习惯。这方面现成的应用系统很多,要加强组合,努力“尽快拯救现场”,打造农村商业银行版的“掌上生活”。

第三,预贷铺天盖地。中小商业银行的大部分客户都是建立在当地生活工作稳定的基础上,为铺天盖地的预贷创造了良好的基础。我们要等客户上门,才能主动给客户信用。这是目前中小商业银行唯一可以使用的营销“利器”,也是展示短频率、快速决策和亲民战术优势的最佳方式。对于农牧民,要大力推进全村信用工作;对于工薪阶层,要大力拓展工资贷款;对于有房地产的客户,要大力推进房地产抵押储备基金贷款;对于商户,应选择现金流相对稳定的客户,通过流水贷款、租金贷款、税务贷款等方式进行预授信;对于大、低频消费场景,要抓紧装修贷款等业务发展。目前大部分省级协会的手机银行都实现了网上信用使用和还款功能。完全没有必要考虑客户是否先用信用,先做信用,先停“坑”,让客户在一定程度上实现“非接触服务”a

“新方法”应该有所不同。所谓数字化改造,就是以“数字化”为生产手段,“化学”为生产方式,“改造”为最终目的。银行的数字化转型至少需要三个主要阶段:业务数字化、业务数字化和治理数字化。客观来说,中小商业银行还处于业务数字化的“初级阶段”,还有很长的路要走,但要先动起来,因地制宜选择合适的方式推进,在实践中成长。

根据相关专家的意见。数据源是数据分析或挖掘效果的主要因素,其比例高达65%;其次是数据标准化,比例为6%;还是那句话,什么样的团队,选择什么样的分类方法,占3%;然后是变量数,占2%。数据分析和挖掘的这些要素决定了最终结果的85%。基于这一判断,中小商业银行应重点做好三项工作。

首先,抓取真实的数据源。在这方面,中小商业银行有优势,几十年的知名度和地缘之爱也不是白给的。这就像一个老农手里拿着纯天然无污染的青菜,却只能用传统的方法做一道卤菜。但是我觉得还可以,也许可以有不一样的味道。

在疫情的推动下,各级政府对数据重要性的认识进一步提高,对数据的态度也转向了积极的态度。中小商业银行应利用这一机遇,加快户籍信息、房产数据、公积金数据、工资数据、税务数据、社保数据、犯罪数据等社会金融属性较强的数据的采集、应用和转换。我用手指数了数,本地有效数据不超过10种,一种一种,拜码头,甚至傻瓜式导入,用起来也够用。在这方面,数据的有效性要好于实时性,所以最好是有效实时的。当然,大数据的一个特点就是大,所以数据越多越好。现在这方面的条件都具备了,看你会不会用,会不会用,用了之后有没有效果。

二是打造专业人才团队。如上所述,中小商业银行在捕捉真实有效的数据源方面具有优势,但缺乏的是数据应用能力。这就像让老农民学习各种名菜的做法和技术,有些难度。有时候学不好,不如请厨师。但是这个想法不是为了所有人,而是为了使用。你有没有可能让北京的专家把你的户籍“搬”给你?数字化转型在于人才,人才建设有四种方式可供选择:

第一种方式是建立自己的团队,自主开发。这适合于区位优势较好的大中型农村商业银行。优点在于产权归属,随时迭代,缺点在于初始投资大,时间长。

第二种方式是引进顾问,指导研发。适合有一定科技基础和一定区位便利的农村商业银行。优点在于顶层设计,少走弯路,缺点在于基础条件。

第三种方式是创业合作,各取所需。适合相对偏位的中小商业银行。优势在于一起创业,只需要提出要求,不需要过度投入。缺点在于创业很难选择合伙人。

第四种方式是联合三方共同研发。适合位置好、有一定科技基础、资金充足的农村商业银行。优点在于入门快,上线快,缺点在于成本投入较高或者利润分享较多,难以培养独立能力。

第三,设定规则比建模型好。对于没有线下优势甚至线下的金融业务,模式非常重要,因为它直接决定了业务的成败。对于有线下有优势的中小商业银行来说,规则比模型更重要。在这方面,可以先探索利用省协的在线黄金平台,或者建立自己的信用体系,利用本地数据进行试水。对于不具备条件的机构,可以在个人贷款特别是农牧民贷款方面,在中国人民银行征信的基础上,尝试增加对网上长期贷款信息的风险控制,逐步培养这方面的能力。无论是策略、规则还是模型,目的都是为了区分好人和坏人以及他们各自的概率。关键是要充分结合自身特点,因地制宜。

在此基础上,要扎扎实实推进数据治理,按照规范性文件要求成立数据治理委员会,切实履行相关职责。同时要为数据应用打下坚实的基础。学科分三个层次。第一层是基础层,重点是数据采集、数据清理和数据处理。要更加注重史料及其质量,系统推进标准、质量、元数据等细节项目的梳理和建设。第二层是数据中间平台,主要是平台建设和数据模型。平台建设包括但不限于数据开放运营平台、数据集成平台、实施数据平台、数据资产集成平台。数据模型包括但不限于数据驱动的精准营销、智能风险控制、数字化运营等模型。第三层是应用层,重点是基于精准营销的大数据风险控制。我建议中小农户银行尽量使用台湾中部的数据,把这项工作从局部一步步推进到全局。

“军马”“粮草”都在前面

如果数字化转型是银行业的新生产力。然后,需要相应的新的生产关系。否则会产生动力约束,起到反作用。

“高层领导的支持是最关键的。中小商业银行的业务推广,尤其是涉及整个业务系统的数字化,是最重要的保证。领导不仅要在决策层支持,更要注重细节。中小农户银行的策略不需要你决定那么多。国家已经决定了,但是已经从过去财政支农的主力军变成了现在的农村社区银行。关键在于如何实现。这是关于关注细节,细节决定成败。特别是对于新事物,有很多地方可以突破。没有领导的决定怎么做?同时,领导者要有渗透数字业务底层逻辑的能力,有调动建模师、计算器等各类专业人员工作力量的专业性,有保证科技人员与业务人员融合的管理方法。领导应该是聂,专业人士可以成为钱学森,原子弹可以制造。

重塑组织模式。一方面,总行需要通过“信任和授权”的方式在本地建立一个敏捷的组织,逐步带动全行的转型。另一方面,需要建立总行/支行的数字系统。总行负责提高策划客户、产品、渠道、活动的能力;构建数据平台、应用工具等基础设施;建立客户价值评估体系;加强转型文化的宣传。分支机构负责加强营销在业务领域的作用,明确岗位设置,理顺工作流程,建立日常规范,做好营销和网上业务,运营网格内的客户群。

“改变会计的方式。中小商业银行不能像其他银行一样,每年花费百分之几甚至更多的收入来投资科技,但它们可以利用好省联社制度,把重点放在建设地方上

建立容错机制。不要只看技术经验好的一面,它是无数次试错的结果。科技失误主要来自两个方面,一是决策层面,二是操作层面。无论哪个层面,没有容错就没有创新,有的是虚假创新。在这方面,中小商业银行可以参考自己的不良贷款。如果他们不放贷,肯定不会有不良贷款。如果他们放贷,肯定会有风险。科技也是一样,但是人靠谱还是科技靠谱,要慎重考虑。

总之,中小商业银行形势紧迫,自身优势也不是没有。关键是他们能否适应形势,利用资源,做出切实有用的尝试和努力。

(作者:董希淼)